Что такое банковский скоринг.

Апр 21, 2014 Андрей Малахов Как и куда инвестировать 0

---

Кредитование является одной из основных функций выполняемых банками и если судить по огромному количеству рекламы получить кредит может практически кто угодно. Но при этом не редки ситуации когда обратившемуся в банк человеку отказывают в кредите, причем довольно часто буквально «на пустом месте. А происходит это в подавляющем большинстве случаев потому что люди не знают, что такое банковский скоринг и как работает скоринговая система.

Слово скоринг происходит от ангийского «score», что означает – счет. Фактически это основанная на определенных алгоритмах система отбора платежеспособных клиентов, которым банк может выдать кредит. Такие системы в последние 20 лет получили чрезвычайно широкое распространение и вы вряд ли сможете найти банк, который бы не пользовался той или иной разновидностью скоринговых систем.

Банковский скоринг появился достаточно давно, но до широкой информатизации и массового распространения компьютеров использовался в «упрощенном» виде. То есть изначально это был набор инструкций, по которым сотрудник кредитного отдела банка мог определить стоит ли банку выдавать кредит человеку. Эта разновидность скоринга используется и сейчас, но в очень незначительной степени. В настоящее время основной задачей банковского служащего стало правильное введение максимального количества информации о потенциальном заемщике в специальную скоринговую программу, которая на основании различных методик анализирует данные клиента и определяет, будет ли выделен человеку кредит, а в некоторых случаях и размер кредита и условия его выдачи.

Роль современного банковского скоринга сложно переоценить, благодаря автоматизации оценки кредитоспособности человека банки получили возможности массового кредитования с минимальными затратами времени и средств а так же с достаточно низкими издержками.

Не смотря на то, что подробности о тонкостях работы скоринговых систем узнать достаточно сложно (если вы конечно не хозяин банка), есть определенные правила, придерживаясь которых, вы сможете получить одобрение на кредит от такой системы.

Одним из важнейших факторов влияющих на работу системы является наличие положительной кредитной истории. Если вы уже пользовались кредитом, но имели проблемы с его оплатой, данные об этом сохраняются в бюро кредитных историй, к которым имеют доступ скоринговые системы. И даже если кредит вы погасили лет 10 назад, а сумма его была невелика, система все равно будет рассматривать его как один из основных факторов, влияющих на вашу платежеспособность.

Причем зачастую, люди столкнувшись с проблемным кредитом в молодости погашают его, а затем не пользуются кредитами вообще. А по истечении какого-то времени, даже если доход и положение их в обществе достаточно высоки не могут получить кредит ни в одном банке, так как кредитная история состоит всего из одного проблемного кредита.

Поэтому если у вас был проблемный кредит, даже давно погашенный и вы планируете в будущем пользоваться банковскими кредитами лучше всего взять маленький кредит или даже несколько таких кредитов подряд, исправно их выплачивать, в результате для скоринговой системы ваша кредитная история станет значительно более весомой и можно будет рассчитывать на получение большого кредита, например, на покупку машины или ипотеки, который в ином случае банк вам бы не выдал, просто из-за особенностей работы скоринговой программы.

Естественно, банковский скоринг основывается не только на данных вашей кредитной истории (которой вообще может не быть). Помимо нее учитываются сотни других факторов и даже общее количество информации, которую сообщает о себе потенциальный заемщик.

Современные скоринговые программы крайне сложны и продолжают усложнятся с каждым годом. Помимо основной своей функции (отбор платежеспособных заемщиков) эти программы анализируют степень риска не возврата кредита, в зависимости от множества факторов, собирают статистику по погашениям и не возвратам кредитов. Именно на основе данных скоринговых систем банки строят свою работу с клиентами и определяют условия по которым будут выдаваться кредиты.

А вы сталкивались с ошибками в работе банковского скоринга?

Андрей Малахов, профессиональный инвестор, финансовый консультант.

Поделитесь этой статьей с друзьями. Они скажут вам "Спасибо!":

---

• банковский скоринг