Как оценить ликвидность банка

мая 10, 2014 Андрей Малахов Как и куда инвестировать 2

---

Ликвидность является одним из главных, а то и самым главным показателем надежности банка. Фактически это то количество средств, которым располагает банк для покрытия своих обязательств.

Поэтому оценка ликвидности банка — один из важных шагов перед тем как начать пользоваться услугами банка. Без анализа ликвидности не стоит вкладывать в банк больших средств. Банковские депозиты вообще далеко не самый лучший инструмент инвестирования, фактически они таковым и не являются. В настоящее время их можно рассматривать только как способ сохранения средств, не более.

В таком случае главным требованием к банку является его надежность, которая и определяется ликвидностью.

Оценка ликвидности банка состоит в общем то из выяснения его реальных и условных обязательств, возможности эти обязательства выполнить. Но процесс этот достаточно сложен, к тому же далеко не вся информация находится в открытом доступе. При желании на основании открытых источников также можно сделать вполне неплохую оценку ликвидности, она учтет хоть не все, но большую часть обязательств банка.

Как вариант можно использовать различные рейтинги надежности, но насколько они близки к действительности и какими методиками пользуются их составители в большинстве случаев сказать достаточно сложно.

Нужно сказать, что ликвидность является достаточно широким понятием и ее можно применять как к отдельному банку, так и к банковским сетям либо банковским системам страны в целом. Причем ликвидность отдельного банка примерно просчитать может даже не специалист, а для совершения этого же действия в отношении банковской системы государства нужна слаженная работа многих экономистов с хорошим оснащением.

Если вы хотите вложить деньги в какой-то конкретный банк и нужно оценить ликвидность банка, который вы для этой цели выбрали в первую очередь нужно выяснить какими реальными обязательствами он обладает. Реальные обязательства являются одной из важнейших составляющих ликвидности, в них входят все виды депозитов, которые открыты в банке, а также средства кредиторов и привлеченные средства межбанковских организаций.

Затем нужно найти информацию об его условных обязательствах к которым относят забалансовые активные и пассивные операции (выдаваемые банком поручительства, неиспользованные кредитные линии и т. д.).

Кроме этих двух показателей выделяют внутренние и внешние факторы ликвидности банка. К внутренним факторам относятся качество активов и привлеченных средств, система менеджмента банковской организации и имидж банка. Внешние – факторы которые в той или иной мере влияют на ликвидность, но не зависят от самого банка, например, политическая обстановка в стране, развитие межбанковского рынка.

Наиболее важным из этих показателей является качество активов, которое непосредственно влияет на надежность банка и практически на все остальные внутренние показатели. Даже у банка с не слишком хорошим имиджем может присутствовать большое количество высококачественных активов, что делает такой банк достаточно неплохим местом для хранения своих средств.

В численном значении ликвидность обычно выражают методом коэффициентов для различного срока на который проводилась оценка ликвидности банка.

Если оценивается мгновенная ликвидность банка, то этот показатель не должен быть ниже 15%, срок действия такой оценки – один банковский день. При расчете месячной ликвидности коэффициент не должен быть ниже 50% а при оценке долгосрочной ликвидности – не менее 120%.

Если банк который вам подходит по условиям соответствует этому параметру ликвидности, то в него можно достаточно безопасно вкладывать средства на хранение. При этом не следует забывать о диверсификации, так как хоть риски банков не велики, но они все равно есть.

А вы следите за ликвидностью банка, в котором хранятся ваши деньги?

Андрей Малахов, профессиональный инвестор, финансовый консультант

Поделитесь этой статьей с друзьями. Они скажут вам "Спасибо!":

---

• оценка ликвидности банка